Nenumatytų atvejų fondo kūrimas aukštos infliacijos laikais: pasaulinis vadovas

Aukšta infliacija mažina jūsų pinigų perkamąją galią, todėl taupyti tampa sudėtingiau. Tačiau tvirto nenumatytų atvejų fondo kūrimas šiais laikais yra *dar svarbesnis*. Nenumatytų atvejų fondas suteikia finansinio saugumo tinklą, padedantį padengti netikėtas išlaidas, darbo praradimą ar kitus finansinius sunkumus, apsaugant jus nuo skolų kaupimo ar pavojaus ilgalaikiams finansiniams tikslams. Šiame vadove pateikiamos praktiškos strategijos, pritaikytos pasaulinei auditorijai, atsižvelgiant į įvairius ekonominius kraštovaizdžius ir finansines sistemas.

Kodėl jums reikalingas nenumatytų atvejų fondas, ypač infliacijos metu

Nenumatytų atvejų fondas yra jūsų pirmoji gynybos linija nuo finansinių sukrėtimų. Štai kodėl jis yra itin svarbus, ypač infliacijos laikotarpiais:

• Darbo saugumas: Ekonomikos nuosmukiai dažnai lydi aukštą infliaciją, lemdami atleidimus ir sumažėjusį samdymą. Nenumatytų atvejų fondas suteikia jums laiko susirasti naują darbą.
• Netikėtos išlaidos: Automobilio remontas, medicininės sąskaitos ar namų remontas gali sutrikdyti jūsų biudžetą. Infliacija gali gerokai padidinti šias išlaidas.
• Sumažėjusi perkamoji galia: Infliacija mažina jūsų santaupų vertę. Neturėdami nenumatytų atvejų fondo, galite būti priversti skolintis, kad padengtumėte netikėtas išlaidas, o tai dar labiau paaštrina infliacijos poveikį.
• Investavimo galimybės: Likvidus nenumatytų atvejų fondas leidžia pasinaudoti potencialiomis investavimo galimybėmis, kurios gali atsirasti rinkos korekcijų metu.

Kiek reikėtų sutaupyti?

Dažniausiai rekomenduojamas tikslas nenumatytų atvejų fondui yra 3–6 mėnesių pragyvenimo išlaidos. Tačiau ideali suma gali skirtis priklausomai nuo jūsų individualių aplinkybių:

• Darbo saugumas: Asmenys, dirbantys mažiau stabiliose pramonės šakose arba gaunantys nepastovias pajamas (pvz., laisvai samdomi darbuotojai, rangovai), turėtų siekti didesnio nenumatytų atvejų fondo (6–12 mėnesių).
• Namų ūkio dydis: Didesnėms šeimoms paprastai reikalingas didesnis nenumatytų atvejų fondas dėl didesnių galimų išlaidų.
• Skolų lygis: Dėl didelių skolų gali prireikti didesnio nenumatytų atvejų fondo, siekiant išvengti tolesnio skolų kaupimosi kritiniais atvejais.
• Draudimo apsauga: Išsamūs sveikatos, namų ir automobilio draudimo polisai gali sumažinti tam tikrų nenumatytų atvejų finansinį poveikį, potencialiai leidžiant turėti šiek tiek mažesnį nenumatytų atvejų fondą.
• Socialinės apsaugos tinklai: Galimybė gauti valstybės pagalbos programas (pvz., bedarbio išmokas, socialinį draudimą) taip pat gali turėti įtakos jūsų nenumatytų atvejų fondo dydžiui. Tai labai skiriasi priklausomai nuo šalies, todėl ištirkite savo vietines programas.

Pavyzdys: Paimkime hipotetinį asmenį, Mariją, gyvenančią Berlyne, Vokietijoje. Jos mėnesinės išlaidos (nuoma, komunalinės paslaugos, maistas, transportas ir kt.) totalizuoja 2000 €. Atsižvelgiant į dabartinį ekonominį netikrumą Europoje ir jos laisvai samdomos darbuotojos statusą, ji turėtų siekti turėti bent 6 000–12 000 € nenumatytų atvejų fondą (3–6 mėnesių išlaidos). Panašiai, paimkime Ravi, gyvenantį Mumbajuje, Indijoje, kurio mėnesinės išlaidos yra 30 000 ₹. Jis dirba santykinai stabiliame IT sektoriuje, bet išlaiko savo pagyvenusius tėvus. Jis turėtų siekti 90 000–180 000 ₹ nenumatytų atvejų fondo.

Nenumatytų atvejų fondo kūrimo strategijos infliacijos metu

Nenumatytų atvejų fondo kūrimas reikalauja disciplinos ir strateginio požiūrio. Štai keletas strategijų, kurias verta apsvarstyti:

1. Sudarykite realistišką biudžetą

Biudžeto sudarymas yra sėkmingo finansų planavimo pagrindas. Tai leidžia jums sekti savo pajamas ir išlaidas, nustatyti sritis, kuriose galite sutaupyti pinigų, ir skirti lėšų savo nenumatytų atvejų fondui. Infliacijos metu itin svarbu reguliariai peržiūrėti savo biudžetą ir jį koreguoti atsižvelgiant į kylančias kainas.

• Sekite savo išlaidas: Naudokite biudžeto programėles, skaičiuokles ar tradicinį rašiklį ir popierių, kad stebėtumėte savo išlaidas. Suskirstykite išlaidas į kategorijas, kad nustatytumėte sritis, kuriose galite sumažinti išlaidas.
• Nustatykite nebūtinas išlaidas: Ieškokite sričių, kuriose galite sumažinti išlaidas, pavyzdžiui, maitinimas ne namuose, pramogos, prenumeratos paslaugos ir diskreciniai pirkimai.
• Nustatykite taupymo tikslus: Nustatykite realistišką mėnesio taupymo tikslą savo nenumatytų atvejų fondui. Net ir maži įnašai laikui bėgant susideda.
• Koreguokite atsižvelgiant į infliaciją: Kylant kainoms, iš naujo įvertinkite savo biudžetą ir atlikite reikiamus pakeitimus, kad užtikrintumėte, jog vis dar siekiate savo taupymo tikslų.

Pavyzdys: Tarkime, paprastai išleidžiate 200 $ per mėnesį maitinimui ne namuose. Infliacijos metu apsvarstykite galimybę sumažinti šią sumą iki 100 $ ir likusius 100 $ skirti savo nenumatytų atvejų fondui. Galbūt galite kai kuriuos valgius restoranuose pakeisti namuose gamintu maistu.

2. Automatizuokite savo taupymą

Automatizuodami taupymą, procesas tampa lengvas ir užtikrina nuolatinius įnašus į jūsų nenumatytų atvejų fondą. Nustatykite automatinius pervedimus iš savo einamosios sąskaitos į specialią taupomąją sąskaitą kiekvieną mėnesį.

• Nustatykite pasikartojančius pervedimus: Reguliariai (pvz., kas savaitę, kas dvi savaites, kas mėnesį) suplanuokite automatinius pervedimus iš savo einamosios sąskaitos į nenumatytų atvejų fondo sąskaitą.
• Laikykite taupymą sąskaita: Suteikite prioritetą savo taupymui, laikydami jį nederama mėnesine išlaida.
• Palaipsniui didinkite įnašus: Didėjant jūsų pajamoms arba radus papildomų sričių, kuriose galima sutaupyti, palaipsniui didinkite automatinius įnašus, kad paspartintumėte savo progresą.

Pavyzdys: Jei gaunate atlyginimą kiekvieno mėnesio 15 dieną, nustatykite automatinį pervedimą į savo nenumatytų atvejų fondą 16 dieną. Pradėkite nuo valdomos sumos (pvz., 5% jūsų pajamų) ir palaipsniui ją didinkite.

3. Padidinkite savo pajamas

Pajamų didinimas gali ženkliai paspartinti jūsų nenumatytų atvejų fondo taupymą. Apsvarstykite galimybes užsiimti papildoma veikla, laisvai samdomu darbu ar derėtis dėl atlyginimo pakėlimo dabartiniame darbe.

• Laisvai samdomas darbas: Pasinaudokite savo įgūdžiais ir patirtimi, siūlydami laisvai samdomo darbuotojo paslaugas savo srityje. Platformos, tokios kaip „Upwork“ ir „Fiverr“, sujungia laisvai samdomus darbuotojus su klientais visame pasaulyje.
• Papildoma veikla: Ieškokite ne visos darbo dienos galimybių, atitinkančių jūsų interesus ir įgūdžius, pavyzdžiui, korepetitorystė, internetinės apklausos, pristatymo paslaugos arba rankdarbių gamyba ir pardavimas.
• Derėkitės dėl atlyginimo pakėlimo: Ištirkite pramonės šakos standartus ir pateikite įtikinamą argumentą dėl atlyginimo pakėlimo, pagrįstą jūsų veiklos rezultatais ir indėliu į įmonę.
• Parduokite nenaudojamus daiktus: Sutvarkykite savo namus ir parduokite nereikalingus daiktus internetu arba vietiniuose turguose, kad gautumėte papildomų pajamų.

Pavyzdys: Programinės įrangos kūrėjas Bangalore, Indijoje, galėtų vakarais ar savaitgaliais siūlyti laisvai samdomo programuotojo paslaugas, kad papildytų savo nuolatines pajamas. Grafikos dizaineris Buenos Airėse, Argentinoje, galėtų pardavinėti savo dizainus internetu arba siūlyti dizaino paslaugas vietos verslui.

4. Sumažinkite nereikalingas išlaidas

Atidžiai peržiūrėkite savo išlaidavimo įpročius ir nustatykite sritis, kuriose galite sumažinti nereikalingas išlaidas. Net ir maži pokyčiai laikui bėgant gali padaryti didelį skirtumą.

• Peržiūrėkite prenumeratos paslaugas: Atšaukite nenaudojamas ar perteklines prenumeratos paslaugas (pvz., srautinio turinio platformas, sporto klubo narystes, žurnalus).
• Ieškokite geresnių pasiūlymų: Palyginkite draudimo, komunalinių paslaugų ir kitų būtinųjų paslaugų kainas, kad įsitikintumėte, jog gaunate geriausius įmanomus tarifus.
• Dažniau gaminkite namuose: Sumažinkite priklausomybę nuo maisto išsinešimui ir restoranų, dažniau gamindami maistą namuose.
• Taupykite energiją: Sumažinkite energijos suvartojimą išjungdami šviesą išeidami iš kambario, atjungdami elektroniką, kai ji nenaudojama, ir reguliuodami termostatą.

Pavyzdys: Jei mokate už kelias srautinio turinio paslaugas, apsvarstykite galimybę atšaukti vieną ar dvi ir dalytis paskyromis su draugais ar šeimos nariais. Perėjimas prie pigesnio mobiliojo telefono plano taip pat gali padėti sutaupyti nemažą pinigų sumą kiekvieną mėnesį.

5. Strategiškai valdykite skolas

Didelių palūkanų skola gali trukdyti jūsų galimybei taupyti nenumatytų atvejų fondui. Suteikite prioritetą didelių palūkanų skolų (pvz., kredito kortelių skolų, asmeninių paskolų) grąžinimui, kad atlaisvintumėte daugiau pinigų srautų.

• Skolų sniego gniūžtės metodas: Sutelkite dėmesį į mažiausios skolos grąžinimą pirmiausia, nepriklausomai nuo palūkanų normos, kad įgautumėte pagreitį ir motyvaciją.
• Skolų lavinos metodas: Pirmiausia grąžinkite skolą su didžiausia palūkanų norma, kad sumažintumėte bendras palūkanų išlaidas.
• Likučio perkėlimas: Perkelkite didelių palūkanų kredito kortelių likučius į kortelę su mažesne palūkanų norma, kad sumažintumėte palūkanų mokesčius.
• Skolų konsolidavimo paskola: Sujunkite kelias skolas į vieną paskolą su mažesne palūkanų norma ir fiksuota mėnesine įmoka.

Pavyzdys: Jei turite kredito kortelės skolą su 20% palūkanų norma, prioritetizuokite jos agresyvų grąžinimą, kad sumažintumėte palūkanų, kurias mokate kiekvieną mėnesį, sumą. Apsvarstykite galimybę perkelti likutį į kredito kortelę su 0% įvadinėmis palūkanomis, jei tokia yra.

6. Apsvarstykite papildomą veiklą ar darbą ne visu etatu

Laikina papildoma veikla ar darbas ne visu etatu gali ženkliai padidinti jūsų nenumatytų atvejų fondo santaupas. Ieškokite variantų, atitinkančių jūsų tvarkaraštį ir įgūdžius.

• Pristatymo paslaugos: Įmonės, tokios kaip „Uber Eats“, „DoorDash“ ir „Postmates“, siūlo lanksčias pristatymo galimybes.
• Pavežėjimo paslaugos: Jei turite automobilį, apsvarstykite galimybę vairuoti pavežėjimo paslaugų įmonėms, tokioms kaip „Uber“ ar „Lyft“.
• Internetinis korepetitorius: Siūlykite internetines korepetitoriaus paslaugas dalykų, kuriuos puikiai išmanote.
• Virtualus asistentas: Teikite administracinę, techninę ar kūrybinę pagalbą klientams nuotoliniu būdu.

Pavyzdys: Studentas Londone, JK, galėtų vakarais dirbti pristatymo vairuotoju ne visu etatu, kad užsidirbtų papildomų pinigų savo nenumatytų atvejų fondui. Pensininkas Sidnėjuje, Australijoje, galėtų siūlyti internetines korepetitoriaus paslaugas, kad papildytų savo pensijos pajamas.

7. Išmintingai naudokite netikėtas pajamas

Netikėtos pajamos, tokios kaip mokesčių grąžinimas, premijos ar palikimas, gali ženkliai papildyti jūsų nenumatytų atvejų fondą. Atsispirkite pagundai išleisti šiuos pinigus nebūtiniems daiktams ir skirkite juos tiesiogiai savo santaupoms.

• Mokesčių grąžinimas: Skirkite savo mokesčių grąžinimą nenumatytų atvejų fondui.
• Premijos: Skirkite dalį arba visą savo darbo premiją santaupoms.
• Dovanos: Apsvarstykite galimybę pinigines dovanas skirti savo nenumatytų atvejų fondui.

Pavyzdys: Jei gaunate 1000 $ mokesčių grąžinimą, perveskite jį tiesiai į savo nenumatytų atvejų fondo sąskaitą. Panašiai, jei gaunate darbo premiją, skirkite didelę jos dalį savo taupymo tikslui.

Kur laikyti savo nenumatytų atvejų fondą

Ideali vieta laikyti nenumatytų atvejų fondą yra saugi, likvidi ir lengvai prieinama sąskaita. Apsvarstykite šias galimybes:

• Didelio pajamingumo taupomoji sąskaita: Šios sąskaitos siūlo didesnes palūkanų normas nei tradicinės taupomosios sąskaitos, leisdamos jūsų nenumatytų atvejų fondui augti greičiau, išliekant lengvai prieinamam.
• Pinigų rinkos sąskaita: Pinigų rinkos sąskaitos yra panašios į taupomąsias sąskaitas, tačiau gali siūlyti šiek tiek didesnes palūkanų normas ir turėti čekių išrašymo privilegijų.
• Indėlių sertifikatai (CD): CD siūlo fiksuotas palūkanų normas tam tikram laikotarpiui. Nors jie gali pasiūlyti didesnę grąžą nei taupomosios sąskaitos, jie taip pat gali turėti baudų už ankstyvą lėšų išėmimą, todėl yra mažiau tinkami nenumatytų atvejų fondams. Apsvarstykite CD kopėčių strategiją, kurioje turite CD, kurių terminai baigiasi skirtingais intervalais, kad užtikrintumėte likvidumą.
• Trumpalaikių vyriausybės obligacijų fondai: Šie fondai investuoja į trumpalaikes vyriausybės obligacijas, suteikdami santykinai saugią ir likvidžią investavimo galimybę. Tačiau jie yra priklausomi nuo rinkos svyravimų.

Svarbūs aspektai:

• Likvidumas: Užtikrinkite, kad galėtumėte lengvai pasiekti savo lėšas nenumatyto atvejo metu.
• Saugumas: Pasirinkite sąskaitą, kurią draudžia vyriausybinė agentūra arba kurią palaiko patikima finansų įstaiga.
• Grąža: Nors saugumas ir likvidumas yra svarbiausi, siekite gauti pagrįstą grąžą iš savo santaupų, kad kovotumėte su infliacijos poveikiu.
• Mokesčiai: Atkreipkite dėmesį į visus su sąskaita susijusius mokesčius, pavyzdžiui, mėnesinius aptarnavimo mokesčius ar operacijų mokesčius.

Pavyzdys: JAV ieškokite FDIC apdraustų taupomųjų sąskaitų. JK ieškokite FSCS apsaugotų sąskaitų. Kanadoje ieškokite CDIC apdraustų sąskaitų. Visada ištirkite indėlių draudimo schemą savo šalyje.

Nenumatytų atvejų fondo palaikymas infliacijos metu

Nenumatytų atvejų fondo sukūrimas yra tik pirmas žingsnis. Jo palaikymas reikalauja nuolatinio stebėjimo ir koregavimo.

• Reguliariai peržiūrėkite savo biudžetą: Kadangi infliacija veikia jūsų išlaidas, peržiūrėkite savo biudžetą ir atitinkamai koreguokite taupymo tikslus.
• Papildykite panaudojus: Jei prireikia panaudoti savo nenumatytų atvejų fondą, sudarykite planą, kaip kuo greičiau jį papildyti.
• Laikykite jį atskirai: Laikykite savo nenumatytų atvejų fondą atskirai nuo įprastų išlaidų sąskaitų, kad išvengtumėte pagundos jį naudoti ne nenumatytiems atvejams.
• Koreguokite atsižvelgiant į infliaciją: Periodiškai iš naujo įvertinkite savo nenumatytų atvejų fondo dydį, kad užtikrintumėte, jog jis vis dar padengia jūsų pragyvenimo išlaidas, atsižvelgiant į kylančias prekių ir paslaugų kainas.

Psichologinė nenumatytų atvejų fondo nauda

Be finansinės naudos, nenumatytų atvejų fondas suteikia ir didelę psichologinę naudą:

• Sumažėjęs stresas ir nerimas: Žinojimas, kad turite finansinio saugumo tinklą, gali sumažinti stresą ir nerimą dėl netikėtų išlaidų ar darbo praradimo.
• Padidėjęs pasitikėjimas: Nenumatytų atvejų fondas suteikia kontrolės ir saugumo jausmą, didindamas jūsų pasitikėjimą savo gebėjimu įveikti finansinius iššūkius.
• Geresnis sprendimų priėmimas: Susidūrę su finansiniais sprendimais, esate mažiau linkę priimti skubotus ar impulsyvius sprendimus, kai turite nenumatytų atvejų fondą, į kurį galite atsiremti.
• Didesnė finansinė laisvė: Nenumatytų atvejų fondas suteikia didesnę finansinę laisvę ir lankstumą, leidžiantį siekti savo tikslų be nuolatinės baimės dėl finansinių sunkumų.

Išvada

Nenumatytų atvejų fondo kūrimas aukštos infliacijos laikais yra esminis žingsnis siekiant finansinio saugumo ir ramybės. Įgyvendindami šiame vadove aprašytas strategijas, galite sukurti tvirtą finansinio saugumo tinklą, kuris apsaugos jus nuo netikėtų išlaidų ir padės įveikti ekonominį netikrumą. Atminkite, kad nuoseklumas ir disciplina yra raktas į sėkmę. Pradėkite nuo mažų žingsnelių, išlikite susitelkę ir švęskite savo pažangą. Nesvarbu, kurioje pasaulio vietoje esate, prioritetas savo finansinei gerovei suteiks ilgalaikę naudą.